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最新公告
​关于银行资金存管系统正式上线的公告 铜方圆伴您同行
​什么是银行存管?
铜方圆·5月前

      去年8月,网贷监管暂行办法发布以来,让业内从业人士、投资人、媒体、第三方评级机构等关心的前十大监管合规问题中,银行存管肯定是排在前三的。银行存管成为了无论是资深理财人还是刚入网贷的小白关注的话题,那么对于银行存管你究竟了解多少呢?



什么是银行存管?


      简而言之,银行存管就是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被平台挪用。



银行存管的三种模式


      在银行存管这个制度被提出时,业内有三种模式,分别是银行直连、共同存管、银行第三方支付合作存管,并且业内一直在探讨这三种模式的可能性,小编在这里简要的普及一下。


一、银行直连

      这个模式里,平台仅仅是一个信息传递者,所有资金流都不和平台产生关系。投资人不需要充值提现,借款人需要钱时就直接给他们打款,借款期到期时,还款直接通过银行打到投资人账户,相当于双方直接在通过银行进行线上交易。


二、共同存管

      这种存管模式相比第一种,在形式上多了充值和提现两个步骤;在账户数量上多了平台存管账户,有必要的话还有风险备用金账户,第三方担保账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。


三、银行第三方支付联合存管

       即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付作为技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。投资者和借款人通过第三方支付完成交易。




银行存管难度大吗?


一、存管指引出台,银行更为积极主动

      存管业务指引颁布后,在一定情况下理清了银行的责任,因此更多的银行愿意涉足这一业务。银行存管的主动权似乎从此前的银行为主,很大意义上变为平台为主,甚至出现多家银行同时接触一家优质的平台。银行愿意拨付更多的人力,开出更多的优惠条款来争取更多的优质存管客户。从之前的卖方市场明显变为了现在的买方市场。


二、存管技术、费率是关键

      2016年8月24日,颁布的网贷管理暂行办法中对小额分散的网贷运营模式有了明确规定。对于一直坚持小额分散模式的平台,在资产充足的前提下,会产生巨量的投标。而存管要求无论金额大小,每一笔资金变动都需要过存管系统。因此,存管技术和费率是选择存管银行的首要考量。


      费率主要是关乎平台运营成本,而对于大型平台而言,年费和交易笔数费率都是一笔不小的成本。当然,接入后的用户体验也是重要性占前三的考量。



为什么连政策都要求平台接入银行存管?



      两个字:安全。银行存管的情况下,平台无法直接触及资金,做到了平台和资金流隔离,避免了以往设立资金池、平台卷钱跑路的可能,较大程度的保障了投资人的资金安全。


      银行存管使网贷平台多了一个手段隔离平台和资金。投资人考察一个平台是否安全和优质,除了银行存管外,还需要从此前经常提到的资质、标的真实性、风控水平、从业人员自身素质等多个维度进行分析。行业在进步,政策在变化,产品在丰富。因此,需要投资人在投资的过程中不断的学习、分析和预判。

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