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​什么是银行存管?

铜方圆7月前

      去年8月,网贷监管暂行办法发布以来,让业内从业人士、投资人、媒体、第三方评级机构等关心的前十大监管合规问题中,银行存管肯定是排在前三的。银行存管成为了无论是资深理财人还是刚入网贷的小白关注的话题,那么对于银行存管你究竟了解多少呢?



什么是银行存管?


      简而言之,银行存管就是由银行管理资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被平台挪用。



银行存管的三种模式


      在银行存管这个制度被提出时,业内有三种模式,分别是银行直连、共同存管、银行第三方支付合作存管,并且业内一直在探讨这三种模式的可能性,小编在这里简要的普及一下。


一、银行直连

      这个模式里,平台仅仅是一个信息传递者,所有资金流都不和平台产生关系。投资人不需要充值提现,借款人需要钱时就直接给他们打款,借款期到期时,还款直接通过银行打到投资人账户,相当于双方直接在通过银行进行线上交易。


二、共同存管

      这种存管模式相比第一种,在形式上多了充值和提现两个步骤;在账户数量上多了平台存管账户,有必要的话还有风险备用金账户,第三方担保账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。


三、银行第三方支付联合存管

       即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付作为技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。投资者和借款人通过第三方支付完成交易。




银行存管难度大吗?


一、存管指引出台,银行更为积极主动

      存管业务指引颁布后,在一定情况下理清了银行的责任,因此更多的银行愿意涉足这一业务。银行存管的主动权似乎从此前的银行为主,很大意义上变为平台为主,甚至出现多家银行同时接触一家优质的平台。银行愿意拨付更多的人力,开出更多的优惠条款来争取更多的优质存管客户。从之前的卖方市场明显变为了现在的买方市场。


二、存管技术、费率是关键

      2016年8月24日,颁布的网贷管理暂行办法中对小额分散的网贷运营模式有了明确规定。对于一直坚持小额分散模式的平台,在资产充足的前提下,会产生巨量的投标。而存管要求无论金额大小,每一笔资金变动都需要过存管系统。因此,存管技术和费率是选择存管银行的首要考量。


      费率主要是关乎平台运营成本,而对于大型平台而言,年费和交易笔数费率都是一笔不小的成本。当然,接入后的用户体验也是重要性占前三的考量。



为什么连政策都要求平台接入银行存管?



      两个字:安全。银行存管的情况下,平台无法直接触及资金,做到了平台和资金流隔离,避免了以往设立资金池、平台卷钱跑路的可能,较大程度的保障了投资人的资金安全。


      银行存管使网贷平台多了一个手段隔离平台和资金。投资人考察一个平台是否安全和优质,除了银行存管外,还需要从此前经常提到的资质、标的真实性、风控水平、从业人员自身素质等多个维度进行分析。行业在进步,政策在变化,产品在丰富。因此,需要投资人在投资的过程中不断的学习、分析和预判。

​如何识别网贷风险?

铜方圆7月前


P2P出借日益成为大众投资的佳选,无论个人还是家庭投资,除了配备必要的货币基金、储蓄存款,P2P也成了必不可少的投资组合,但很多出借人在选取平台时比较盲目,听朋友推荐、专家推介、盲目追求收益……最终投资下来,收益并不客观,甚至有踩雷风险。



P2P的模式非常简单,一手融资,一手放贷,中间赚利差。P2P平台所有的风险源头和利润源头都是业务,只要业务相对优质,钱放的出去收的回来,利差能覆盖坏账和运营成本,整个公司就能持续赚钱,P2P平台就处于良性的正循环,风险就很低。



理论上说,我们判断一个平台的风险,最重要的是看其业务模式,风控能力,催收处置能力,最好能直接看到其逾期率,坏账率,这样风险就能把控个八九不离十。但实际上,我们能了解到的资产端信息极其有限,根本无法掌握资产的真实情况,即便通过对资产端的挖掘,能把握一定的风险,但也是有限和模糊的。


那么,一家可靠的互联网金融理财平台应该具备哪些特征呢?出借人是否只能选择头部平台获取收益,下面为您归结以下8个可靠的P2P平台应该具备的特点:


(1)政府和监管的支持

P2P网贷平台降低了民间借贷的利率,有利于小微企业,有利于个体户和消费者,可以认为是普惠金融的一种,因此政府和监管机构支持这种商业模式。笔者获悉,成立于广西南宁的钱盆网,2016年1月起加入南宁市互联网金融行业协会,任副会长单位,广泛服务于区内三农、中小微企业或个人,推动实体经济的持续发展,已成为建设广西生态金融环境的中坚力量。


(2)年化收益率应在8%-15%以内

P2P年化收益率问题一直是出借人们关心额重点,那P2P年化收益率在多少是合理的呢? 目前一般年化收益率在8%-15%之间的都算是正常的。如利率过高,就可能保证不了收益,一旦公司没有利润了,就会出现坏账,客户将面临很高的风险。


(3)信息中介性质

无论是2015年7月的互联网金融指导意见,还是2016年8月24日出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,国家不止一次地强调互联网金融平台的信息中介身份。网贷平台只负责对接出借人与借款人,为借贷双方提供真实、可靠的借贷信息,不得发放贷款,也不得自行担保或者承诺回款,以避免陷入刚性兑付的困境。


笔者经过调查发现,以信息中介为立足之本的平台,在运营过程中始终坚持不参与资金流转,不承担担保责任,以专业的金融服务收取合理的信息服务费,将在一定程度上降低平台经营的风险。



(4)团队人数至少超过100人

互联网金融的本质是金融而不是互联网,而金融的核心又是风险控制,100人以上的团队才能运作起标准化和专业化的客户服务团队和线下风控团队,以保证申请、贷中、贷后等各项工作的有序进行。

(5)区域分散,行业分散

正如鸡蛋不能放在一个篮子里的道理一样,区域分散、行业分散有利于分散风险。钱盆网提醒出借人实现合理的资产配置,是投资理财的重要法则。实现合理的资产配置可以参考理财界盛传4321法则即40%资产投资创富,30%资产衣食住行,20%资产储蓄备用,10%资产投保险。

(6)有银行资金存管

P2P网贷监管“1+3”体系中均提到了银行存管。平台自融自担保、设立资金池的问题就是源于互联网金融平台没有银行存管。因此银行资金的存管是平台是否健康的重要保证,也是用户评判平台的重要因素之一。


2018年9月20日,中国互联网金融协会公布首批银行存管白名单,包含新网银行、中国建设银行、北京银行等25家银行在列。据网贷之家不完全统计,全国共639家正常运营平台与银行完成直接存管,其中新网银行有56家平台成功对接并上线直接存管系统,钱盆网是其中的一家,据了解,其早在2017年6月就与新网银行对接,完成资金存管,是广西率先完成银行资金存管的平台。

(7)提现到账时间

提现到账时间往往是出借人容易忽略的一个问题,兴高采烈地投了钱,以为“提现”能秒到账,实则不然。第三方支付提现,一般是一天内到账;多数存管平台为即刻到账,如上文提到的钱盆网,为T+0到账。还有部分存管平台到账时间为T+1,若遇到提现日期为周五了,提现则下周一才能到账,不可避免地存在着一定的资金站岗问题。


(8)成熟的风控流程

目前各大知名的P2P理财平台自身拥有强大的风控团队和完善的风控体系,在审核借款项目中有独特的评估标准,万一出现不良资产也有相应的解决方案,最大限度保护出借人的资金安全。

一个可靠的互联网金融平台需要必备这些特点,但绝不仅仅只有这些。

的确,P2P理财拥有操作便捷、收益可观、期限灵活且省心省力等众多优势,但也有人说,当下P2P理财平台那么多,如何挑选也是一门技术活。这里要提醒各位投资者,选择平台时一定要选择合法合规的可靠平台,尤其是平台信披透明度高、实力雄厚、口碑良好的相对来说更值得信赖。


​重整旗鼓,P2P势头依旧

铜方圆18/04/20

信息一则:

据行业信息透露,自3月以来,新注册成立的“网络借贷信息中介公司”(即经营范围包含“网络借贷信息中介”相关内容的公司)依然不少。其中,北京、上海、广东、浙江4个传统网贷重镇之中,仅浙江出现了2018年之后批量新成立“网络借贷信息中介公司”的情况。


与此同时,全国也有不少在“8·24”之前设立的公司变更了经营范围,新增“网络借贷信息中介”相关内容。而上述4个网贷重镇中,广东、浙江均出现“8·24”之前成立的公司近几个月变更经营范围的情况,其中浙江有超20家公司。


显然,相比于其他3个省市,浙江的P2P平台合规备案进展似乎更快。那么,这是否意味着在备案正式启动之后,浙江的进度也会领先于其他3个网贷重镇呢?


统计显示,2018年以来新成立、经营范围包含“网络借贷信息中介”的公司达到了117家,较2月底增加超70家。其中,3月以来新成立公司67家。


此外,整体而言,鉴于在监管明确新平台不予备案的背景下,仍新设公司将“网络借贷信息中介”业务纳入经营范围,表明依然有不少人看好P2P网贷行业在中国未来的发展,在此次整改备案结束后,再伺机介入,分享备案后的行业红利。


信息二则:

日前,由软银领投,跟投方包括红杉资本、Line、AlphaJWXVentures、金门创投和Qualgro,东南亚的P2P借贷平台Fundingsocieties获得2500万美元的B轮融资。其中红杉资本和AlphaJWCVentures也参与了FundingsocietiesA轮的750万美元的融资。


Fundingsocieties创立于2015年,是一家由众筹平台转型成为中小企业提供借贷服务的公司。据TechCrunch称,Fundingsocieties是马来西亚第一个在线P2P借贷平台,也是新加坡三大P2P借贷平台之一。自成立以来,这家公司服务了6万家公司,违约率不到1.5%。Fundingsocieties的创始人Teo强调:“这是一个以信任为基础的行业,我们需要的是安全而稳定地增长,而不是粗放快速的增长模式。”鉴于仍处早期的贷款市场和潜在的金融危机的风险,务必保持谨慎。所以每进入一个市场前,Fundingsocieties都先进行市场研究,市场之间的差异可能导致商业模式和技术只能借鉴一半,另外的50%需要从头开始建立。


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